Qu’est-ce-que l’historique de crédit ?

Qu’appelle-t-on l’historique de crédit ? Quel est son fonctionnement ? Quel est le rôle des cartes de crédit ? En quoi l’historique de crédit influence-t-il le choix des locataires ? Quel est son impact sur la vie des Américains ?

Le fonctionnement de l’historique de crédit

L’historique de crédit est un système de points utilisé par les Etats-Unis d’Amérique. Le score de l’historique est incontournable dans la vie des Américains car c’est le nombre de points cumulés qui décide de leur capacité d’emprunt. 

Sans un bon historique de crédit il est impossible de louer un appartement ou une maison, d’acheter une voiture et d’être considéré comme solvable. 

Plus le consommateur paie à crédit et rembourse ses crédits dans les temps, plus il obtient de points. 

Les points de l’historique de crédit

Les points sont situés entre 300 et 850. 

Entre 300 et 650, le score est considéré comme mauvais et la capacité d’emprunt est restreinte. La location d’un logement est aussi problématique. 

Entre 650 et 850, le score est considéré comme bon, voire excellent. La capacité d’emprunt est haute et la personne peut acheter un bien, acheter une voiture et louer un logement sans problème.

les points du système d'historique de crédit aux Etats-Unis
Tableau avec la codification du score de l’historique de crédit

Construire un historique de crédit

La construction d’un bon historique prend des années. Le principe est simple : utiliser des cartes bleues pour payer à crédit. Et ensuite, à l’échéance de paiement, rembourser la somme due et les intérêts.

La régularité de remboursement génère une augmentation des points. Au contraire, un non-paiement à l’échéance fait perdre des points. 

Les Américains doivent être sérieux et constants dans leurs remboursements de crédit et dans le paiement de leurs loyers .

Dans le cas contraire, leur historique de crédit chute très vite. Ce qui est mauvais pour la vie de tous les jours. 

Tout manquement à la loi apparaît sur le score

Autre point essentiel : tout manquement à la loi apparaît sur ce qui est appelé le “criminal records” (casier judiciaire) et fait perdre beaucoup de points. 

En outre, les problèmes avec la justice sont consignés à vie dans ce dossier qui est rattaché également à l’historique de crédit. D’où l’importance d’une vie sans problème aux USA.

Les cartes bleues, des outils indispensables

Les cartes de crédit

Les Américains ont un plafond d’argent disponible très élevé sur la plupart de leurs cartes de crédit. Les intérêts de ces cartes sont élevés eux aussi (le taux pouvant parfois dépasser les 20 %!)

Le crédit à la consommation n’existe pas, chacun peut emprunter à sa guise avec ces cartes. Le nombre de cartes de crédit n’est pas limité. 

Au 1er trimestre 2019 le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit était de 17%.  Les taux d’intérêts élevés sont le seul moyen fiable trouvé par les banques pour garantir un remboursement. En effet, l’utilisation des fonds n’est pas étudié en amont comme lors d’une demande de prêt classique.

Tous les prêts comptent pour l’historique de crédit

Il existe des prêts plus conséquents comme en Europe pour l’achat immobilier par exemple. La capacité de remboursement de ces prêts entre en compte lors de la comptabilisation des points. 

En d’autres termes, chaque remboursement est comptabilisé pour le score de l’historique de crédit. (Y compris le paiement du loyer en cas de location).

L’impact de l’historique de crédit dans la gestion locative

Le paiement du loyer entre en compte lors de la comptabilisation des points de l’historique de crédit. 

Ceci est déterminant lors de la recherche d’un locataire. Une personne n’ayant pas un bon historique de crédit ne représente pas un bon locataire. Car il y a de fortes probabilités que ce locataire ne paie pas son loyer dans les temps. 

C’est pour cette raison que la recherche en amont sur l’historique de crédit d’un locataire potentiel est cruciale. 

Chez Auxandra, nous ne retenons que les locataires ayant un score élevé et un casier judiciaire vierge.

Cela garantit une location de bonne qualité et des locataires sérieux. 


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