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Le fonctionnement de l’historique de crédit aux USA

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découvrez le fonctionnement de l'historique de crédit aux etats-unis

Nous avons déjà évoqué le sujet de l’historique de crédit dans un article où nous vous expliquions pourquoi ce système est la pierre angulaire sur laquelle repose l’économie et le pouvoir d’achat des Américains.
Nous avions vu en détail comment cet historique de crédit influence la vie des locataires et son importance lors de la recherche d’un bien immobilier.
Mais comment fonctionne cet historique de crédit ? Sur quelle base est-il calculé ? A quelle capacité d’emprunt le nombre de points correspond t-il ?
Focus sur le système de l’historique de crédit aux USA.

Présentation de l’historique de crédit

L’historique de crédit, appelé « credit score » aux Etats-Unis, est un système élaboré qui permet de calculer la capacité d’emprunt et de paiement d’un individu.

L’historique de crédit est calculé dès le premier emprunt et fonctionne sous forme de points.

Les points accordés se situent entre 300 et 850. Au delà de 750, l’historique de crédit et considéré comme bon.

Si l’historique tombe à moins de 650 points, il est considéré comme mauvais.
Il est donc important pour les Américains de maintenir un historique de crédit au-dessus de 750 points afin de pouvoir obtenir des crédits et louer des appartements ou des villas.

Le paradoxe du système réside dans le fait que plus la personne vit à crédit et rembourse dans les temps, plus son score augmente.

Un système qui va à l’encontre de nos habitudes européennes et qui peut donc être difficile à comprendre pour un néophyte.

qu'est ce que l'historique de crédit aux USA

Un credit score de 730 points

Les Américains et les cartes de crédit

En France, nos cartes dites de “crédit” permettent aux utilisateurs de voir leurs achats débités sur leurs comptes en temps réel ou en différé. Les crédits sont faits indépendamment du système de cartes bleues.

Aux USA les choses sont différentes.

En effet, les cartes de crédits permettent aux utilisateurs d’emprunter à leur guise en remboursant des intérêts.

C’est pour cette raison que les Américains possèdent plusieurs cartes de crédit, afin d’augmenter leurs capacités d’emprunt.

Afin d’obtenir un crédit score (historique de crédit) aux USA, les Américains payent absolument tout à crédit. Du câble TV, à la note de téléphone en passant par l’achat des voitures et des biens immobiliers.

Plus la personne emprunte et paie dans les temps, plus son historique de crédit obtiendra des points, ce qui conduit à un score élevé et à une capacité d’emprunt plus importante.

Dans le cas contraire, l’historique de crédit perdra des points et la capacité d’emprunt sera réduite voire inexistante. D’où l’importance capitale de l’historique de crédit pour les américains.

les Americains utilisent plusieurs cartes bleues tous les jours

Les Américains utilisent plusieurs cartes bleues fréquemment

Le calcul des points de l’historique de crédit

Le système américain de l’historique de crédit est certes élaboré mais facile à comprendre.

Les points s’accumulent à chaque facture payée et crédit remboursé.

Ils se perdent à chaque fois qu’une échéance est oubliée ou une facture non payée.

Il faut rester vigilant car perdre des points dans son historique est rapide, alors qu’en gagner prend plus de temps.

Cette situation explique que beaucoup de familles qui avaient subi les revers de la crise de 2007 n’aient toujours pas pu redevenir propriétaires malgré un revenu conséquent.

Les tranches du système de points de l’historique de crédit

Comme expliqué plus haut, l’historique de crédit compte des points compris entre 300 et 850.
De 300 à 619 : niveau très faible
De 620 à 659 : niveau faible
De 660 à 719 : niveau normal à bon
De 720 à 749 : niveau bon
De 750 à 850 : niveau excellent

Chaque remboursement et paiement dans les temps donne des points et augmente le score.

Ce score est visible par les professionnels de la finance et de l’immobilier.

Il est pris en compte lors de la recherche d’un locataire. C’est pour cette raison que l’équipe d’Auxandra sélectionne soigneusement ses locataires en vérifiant scrupuleusement que leurs historiques de crédit soient dans la norme ou élevés. C’est à dire compris entre 660 et 850.

Sur les personnes qui postulent à la location d’un condo, seul les prétendants présentant un historique de crédit élevé seront retenus.

Un diagramme qui explique de façon claire les différents éléments pris en compte lors du calcul de l'historique de crédit

Un diagramme qui explique de façon claire les différents éléments pris en compte lors du calcul de l’historique de crédit

Emprunter sans historique de crédit aux USA

Il faut savoir qu’une personne n’ayant pas d’historique de crédit aux USA est bloquée dans sa vie de tous les jours car tout le système de consommation est basé sur le crédit score.

C’est une problématique que rencontrent souvent les expatriés qui s’installent aux USA. Ces personnes doivent demander des cartes de crédit et rembourser leurs échéances afin de passer de 0 à 660 et plus.
Emprunter et vivre sans historique de crédit est donc pratiquement impossible aux Etats-Unis !

L’importance de l’historique de crédit dans la location immobilière

Il faut savoir que le non-paiement du loyer conduit également à une baisse du score, ainsi que la dégradation du lieu loué.

Les locataires Américains sont particulièrement attentifs au paiement de leur loyer et à l’entretien du bien immobilier loué pour cette raison.

Un loyer non payé entraine une baisse du score conséquente dans l’historique de crédit. Récupérer les points peut prendre plusieurs années !

Il faut savoir aussi que l’historique de crédit est consultable par les professionnels de l’immobilier lors de la sélection des locataires. Et que l’intégralité du crédit score reste consultable depuis sa création. Toutes factures non payées et toutes pertes de points restent visibles ad vitam aeternam.

Autant d’éléments qui permettent la sélection d’un locataire fiable.

Ce système est un argument de taille pour les acheteurs étrangers qui souhaitent faire un investissement locatif aux USA.

Pour aller plus loin sur le sujet

Contactez-nous au 04 42 12 11 00, nous répondrons à toutes vos questions.

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